Bausparen ist ein beliebtes Mittel, um Kapital für den Hausbau, -erwerb oder -umbau anzusparen. Der Bausparvertrag selbst ist eine Kombination aus Immobilienfinanzierung und Sparplan. Zu Beginn des Vertrags legt der Versicherungsnehmer, wie auch bei jeder anderen Versicherung, eine Sparsumme fest. Diese wird in zwei Phasen angespart (An- oder Sparphase) bzw. von der Bausparkasse als Kredit ausgezahlt (Tilgungs- oder Darlehensphase). Zusätzlich gibt es bei einigen Anbietern noch die Zuteilungsphase.
Während der Ansparphase spart der Versicherungsnehmer Kapital an, dessen Höhe zwischen 30 und 50 Prozent der Bausparsumme beträgt. Das angesparte Kapital wird durch die Bausparkasse niedrig, dafür aber gleichbleibend verzinst. Da der Guthabenzins während der Sparphase niedriger ist als regulär üblich, fallen die Kreditzinsen in der Tilgungsphase dafür niedriger aus. Hat der Versicherungsnehmer die Summe seiner Ansparphase erreicht, gilt der Bausparvertrag als zuteilungsreif. Als Bausparer haben Sie an diesem Punkt mehrere Möglichkeiten:
Als Beispiel: Ihre vereinbarte Bausparsumme beträgt 50.000 Euro bei 40 Prozent Mindestansparsumme. In der Ansparphase müssen Sie mindestens 20.000 Euro ansparen, die restlichen 30.000 Euro bekommen Sie als Darlehen von Ihrer Bausparkasse. Sparen Sie monatlich 250 Euro, haben Sie Ihre Mindestansparsumme nach weniger als sieben Jahren erreicht. Neben den monatlichen Beiträgen der Ansparphase und der Darlehenszinsen fallen beim Bausparen noch weitere Kosten wie Abschluss- und Kontoführungsgebühren an. Kontoführungsgebühren dürfen laut Urteil des Bundesgerichtshofes nur in der ersten Phase erhoben werden, in der Darlehensphase gelten sie als unzulässig. Die Abschlussgebühren betragen in der Regel zwischen 1,0 und 1,6 Prozent der Bausparsumme. Bezogen auf unsere Beispielsumme von 50.000 Euro betrüge die Abschlussgebühr zwischen 500 und 800 Euro.
So wie bei anderen Versicherungsvarianten können Sie auch beim Bausparen von vier staatlichen Förderungen profitieren:
Bausparen eignet sich vor allem für längerfristig geplante Investitionen. Besonders vorteilhaft sind die Planbarkeit und Sicherheit des Vertrags: Die Bausparsumme ist zu einem vorbestimmten Zeitpunkt verfügbar und wird darüber hinaus mit einem gleichbleibenden Zinssatz angelegt.