Bausparen

Bausparen ist ein beliebtes Mittel, um Kapital für den Hausbau, -erwerb oder -umbau anzusparen. Der Bausparvertrag selbst ist eine Kombination aus Immobilienfinanzierung und Sparplan. Zu Beginn des Vertrags legt der Versicherungsnehmer, wie auch bei jeder anderen Versicherung, eine Sparsumme fest. Diese wird in zwei Phasen angespart (An- oder Sparphase) bzw. von der Bausparkasse als Kredit ausgezahlt (Tilgungs- oder Darlehensphase). Zusätzlich gibt es bei einigen Anbietern noch die Zuteilungsphase.

Während der Ansparphase spart der Versicherungsnehmer Kapital an, dessen Höhe zwischen 30 und 50 Prozent der Bausparsumme beträgt. Das angesparte Kapital wird durch die Bausparkasse niedrig, dafür aber gleichbleibend verzinst. Da der Guthabenzins während der Sparphase niedriger ist als regulär üblich, fallen die Kreditzinsen in der Tilgungsphase dafür niedriger aus. Hat der Versicherungsnehmer die Summe seiner Ansparphase erreicht, gilt der Bausparvertrag als zuteilungsreif. Als Bausparer haben Sie an diesem Punkt mehrere Möglichkeiten:

• Sie können sich das in der ersten Phase angesparte Kapital auszahlen lassen. Dieses Geld können Sie auch für anderweitige Zwecke wie den Kauf eines Autos verwenden. Danach steigen Sie in die Darlehensphase ein und zahlen einen monatlichen Kredit an die Bausparkasse. Das Darlehen darf allerdings nur für wohnwirtschaftliche Zwecke genutzt werden.
• Sie lassen das angesparte Kapital der ersten Phase bei der Bausparkasse und treten Ihr Darlehen nicht direkt an. So können Sie weiterhin verzinst Kapital ansparen, verringern dabei aber auch Ihren Darlehensanspruch. Dieser besteht jedoch nur zehn Jahre, danach darf die Bausparkasse Ihren Vertrag kündigen.

• Sie können sich zudem nur Ihr Bausparguthaben auszahlen lassen, ohne das Darlehen anzutreten. Ihr Vertrag endet dann.

Als Beispiel: Ihre vereinbarte Bausparsumme beträgt 50.000 Euro bei 40 Prozent Mindestansparsumme. In der Ansparphase müssen Sie mindestens 20.000 Euro ansparen, die restlichen 30.000 Euro bekommen Sie als Darlehen von Ihrer Bausparkasse. Sparen Sie monatlich 250 Euro, haben Sie Ihre Mindestansparsumme nach weniger als sieben Jahren erreicht. Neben den monatlichen Beiträgen der Ansparphase und der Darlehenszinsen fallen beim Bausparen noch weitere Kosten wie Abschluss- und Kontoführungsgebühren an. Kontoführungsgebühren dürfen laut Urteil des Bundesgerichtshofes nur in der ersten Phase erhoben werden, in der Darlehensphase gelten sie als unzulässig. Die Abschlussgebühren betragen in der Regel zwischen 1,0 und 1,6 Prozent der Bausparsumme. Bezogen auf unsere Beispielsumme von 50.000 Euro betrüge die Abschlussgebühr zwischen 500 und 800 Euro.